03 אוגוסט 2017
ממטרים כבדים של רגולציה בחודש הכי חם בשנה כבר אמרנו?
החל מה- 1.8.17, ועד למועד כתיבת שורות אלה, לא ניתן לרכוש כיסוי עבור אבדן כושר עבודה בקרב כל חברות הביטוח.
- במה מדובר?
ב- 29.9.2016 משרד האוצר הוציא חוזר בשם "קווים מנחים לביטוח אבדן כושר עבודה", לפיו לא ישווקו פוליסות/כיסויים לאבדן כושר מאת חברת ביטוח כלשהי במתכונת הקיימת של חברות הביטוח, החל מה- 1.8.2017. במקום הפוליסות הקיימות, הוצעה פוליסת אבדן כושר חדשה, לפי חוזר האוצר, שהנה זהה לכל חברות הביטוח, ובה יש רובד בסיסי, 2 סעיפי תוספת חובה ועוד כ- 9 סעיפי רשות שניתן להוסיף לפוליסה הבסיסית תמורת תוספת תשלום, כלומר פוליסה מדולארית. הכוונה היתה לאחד בין כל הפוליסות בין כל חברות הביטוח, וכך תהיה לעובד בחירה שקופה יותר, כאשר ההבדל בין חברות הביטוח יהיה המחיר, בדומה לשינוי שחל בפוליסות הבריאות החל מ- 01/2016.
- מדוע חל עיכוב בהנפקת הפוליסות החדשות?
הפוליסה החדשה שכל חברת ביטוח הגישה למשרד האוצר לא אושרה על ראש רשות שוק ההון. חילוקי הדעות הנן מ- 2 גורמים:
- חברות הביטוח העלו את התעריפים לפוליסה החדשה, ויש הטוענים שפוליסה זו אמורה לעלות פי 2 מעלות פוליסה דומה "ישנה", ומשרד האוצר אינו מאשר מחירים אלה.
- ישנם חילוקי דעות מקצועיים עקב דרישת האוצר להגדרות מסויימות והתחייבויות מצד חברות הביטוח, בין היתר לאי הפחתת הכיסוי במהלך השנים, עקב השינוי בגיל המבוטח (שינוי כלפי מעלה בלבד, שגורם למחיר ללכת רק לכיוון אחד- למעלה) , משום ההגבלה של עלות הכיסוי הביטוחי הן עבור אבדן כושר והן עבור כיסוי למקרה פטירה (ריסק) ל- 35% מתוך רכיב התגמולים. למשל, אם שכר העובד הוא 10,000 ₪, אזי רכיב התגמולים לפי חוק פנסיה חובה האחרון הנו 6% עובד ועוד 6.5% עד 7.5% מעסיק, ולכן אם עלות אי כושר של העובד כיום היא 1.5% מהשכר, אזי המעסיק ישלם 6.5% כולל אבדן כושר עבודה, והעלות תגיע ל- 150 ₪ מתוך 1250 ₪ רכיב התגמולים, כלומר ל- 12%. אם בעתיד העלות עבור אי כושר תגיע ל- 2.5% עקב הגיל, אזי 250 ₪ מתוך 1250 ₪ הם כבר 20%. ומה אם העובד רכש גם ריסק שעולה לו עוד 300 ₪ ? אזי ביחד עם העלות של אבדן הכושר, העלות לכיסויים ביטוחיים תגיע כבר ל- 550 ₪, שהם כבר 44% מתוך רכיב התגמולים שהם 1250 ₪ (נניח שעדיין זה סך הרכיב לתגמולים, כלומר השכר לא השתנה). כאן יש בעיה!! הכיסויים הביטוחיים לא יכולים לעלות על 35% , ולכן חברת הביטוח תצטרך להקטין את הכיסוי או לגבות מהעובד בנוסף. כיום לא כל חברות הביטוח, אם בכלל, ערוכות לתיכון תפעולי כזה. ישנן עוד בעיות מקצועיות שלא באו לפתרון, ולא ברור אם וכאשר יבואו לפתרון.
- מה המשמעות?
עובדים קיימים – עם פוליסות ביטוחי מנהלים שיש בהן כיסוי עבור אי כושר פנימי, או עובדים שיש להם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ורכשו פוליסת אבדן כושר נפרדת, יכולים להמשיך את הכיסוי הקיים בתנאים הקיימים. עובדים שיש להם פוליסה בתעריף "מפעלי" כלומר פוליסה לאי כושר בתעריף אחיד לכל הארגון, תלוי עד מתי ההסכם מול חברת הביטוח לגבי המשך המחיר הקיים, ובכל מקרה לא יוכלו להכנס עובדים חדשים להסכם הקיים.
עובדים חדשים– לא יוכלו להכנס לפוליסות מפעליות קיימות. כל ההסכמים מול חברות הביטוח מול המעסיקים לעניין כיסוי אי כושר אינם תקפים לגבי עובדים חדשים. כמו כן, לא ניתן לבטח עובדים חדשים ב"כיסוי ריסק זמני", הכולל מודל כיסוי ביטוחי מינימאלי עד שהעובד ייפגש עם סוכן הביטוח.
אם וכאשר האוצר יאשר את הפוליסות החדשות לחברות הביטוח, ייתכן ויהיה ניתן לנסח הסכם חדש לפוליסה מפעלית , בהתאם לנוסח הפוליסה החדשה של במתווה האוצר.
עובדים שיש להם קרן פנסיה בלבד, או עובדים חדשים שבוחרים להצטרף לקרן פנסיה בלבד, ללא ביטוח מנהלים- אין בעיה. הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה עבור אבדן כושר ללא שינוי, עד הוצאת התקנון האחיד החדש לקרנות הפנסיה בינואר 2018.
עובדים חדשים שמגיעים עם פוליסת ביטוח מנהלים עם כיסוי אבדן כושר קיים, אין בעיה.
עד כאן, מקוה לעדכן בהקדם באם יחול שינוי בנושא בקרוב.
אילה אבני- יועצת פנסיונית ברשיון משרד האוצר, מנכ"ל סיטרין ייעוץ פנסיוני.
.
