מהי קרן פנסיה? אותו מוצר לא מובן שיש כמעט לכולנו, ומשפיע באופן משמעותי על עתידנו? נסקור כאן בקצרה מספר דברים שחשוב לדעת על קרן פנסיה, וטיפים להגדלת החיסכון לחוסכים בקרן פנסיה חדשה.
אנחנו יודעים איך זה עובד, נכון? אנחנו לומדים, עובדים, מסתדרים, מקימים משפחה, מתקדמים, יוצאים לפנסיה, ואז סוף סוף מגשימים כמה מהחלומות שלנו לגיל הפרישה, כמו למשל לצאת לטיול מסביב לעולם, לצרוך קצת תרבות, לקנות בלי סוף מתנות לנכדים, להתרווח, ליהנות.
ככה זה עובד, נכון?
אולי ככה זה עבד פעם, בימים ימימה, אבל היום העולם קצת יותר מסובך, יוקר המחיה בשמיים ומי שלא יתכונן כבר מהיום לגיל הפרישה ככל הנראה יכול לנופף לשלום לחלומות האלה. מי שלא עומל בערב שבת לא יוכל לסעוד את לבו בשבת.
1. מהי פנסיה?
השלב הראשון שעלינו לעשות הוא להתארגן על תוכנית פנסיה.
לאחר הפרישה, כאשר אין לנו יותר הכנסות ממשכורת חודשית, החיסכון הפנסיוני שלנו מפריש לנו סכום חודשי שאמור להספיק לכל ההוצאות הקבועות והרגילות של החיים: דיור, מזון, תרופות, חשבונות, תחבורה.
בנוסף, היינו רוצים שיישאר לנו לאחר מכן משהו מהקצבה החודשית הזו, כדי שנוכל אולי גם לאכול בחוץ, לטייל, לקנות לעצמנו כמה דברים.
החיסכון הפנסיוני מבוצע במסגרת מספר מוצרים פנסיוניים שהמחוקק הפך לחובה עבור כל השכירים והעצמאים. אחד מהמוצרים הפנסיוניים הללו הוא קרן הפנסיה.
קרן הפנסיה נועדה להבטיח שכולנו נזכה לתשלום חודשי מרגע הפרישה ועד לסוף החיים. אם אנחנו שכירים, המעסיק ואנחנו מפרישים מדי חודש אחוז מסוים מהמשכורת והסכום הזה הוא כל שיהיה לנו כשנגיע לפרישה. עצמאים צריכים להפריש בעצמם מדי חודש, כי אין מעסיק שדואג להם.
באופן אירוני, עצמאים דואגים להפריש כחוק לפנסיה של כל העובדים שלהם, אבל לעיתים קרובות לא דואגים לעצמם, ועלולים להישאר ללא חיסכון פנסיוני כשיגיעו לגיל הפרישה.
אסור להיות שאננים ולחכות לגיל מבוגר מדי, אז לא נספיק לאגור מספיק כסף. גם בגלל שלא יהיו לנו די שנים לחסוך וגם בגלל שככל שאנחנו מתחילים לחסוך מאוחר יותר, ככה אנחנו מקבלים תשואה נמוכה יותר.
גיל הפרישה לגברים בישראל הוא 67 וגיל הפרישה לנשים הוא 62.
2. מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני שנועד לתת מענה לשלושה מצבים חשובים: חיסכון לזיקנה, ביטוח נכות וביטוח שארים.
א. חיסכון לזיקנה
באמצעות החיסכון בקרן הפנסיה נוכל בגיל פרישה לקבל קצבה חודשית שמטרתה לאפשר לנו לשמור על רמת חיינו גם אחרי שנפרוש מעבודתנו.
ב. ביטוח נכות
כיסוי חשוב נוסף שכוללות קרנות הפנסיה הוא ביטוח הנכות, מעין ביטוח אובדן כושר עבודה, שנועד לתת מענה למצבים של חוסר יכולת להשתכר כתוצאה מתאונה או מחלה, באופן זמני או קבוע.
ג. ביטוח שארים
כיסוי ביטוחי שנועד לתת מענה לבן/בת הזוג וילדי החוסך במקרה של מותו.
ביטוח השארים מבטיח לאלמנה פיצוי חודשי לכל חייה ולילדים עד לגיל 21.
3. כמה דברים שחשוב לדעת על קרן הפנסיה
ההצטרפות לקרן הפנסיה פתוחה לכולם, אך מחייבת הצהרת בריאות של החוסך ותהליך חיתום רפואי שבמהלכו נקבעת התאמתו של החוסך לקרן הפנסיה ומוגדרות במידת הצורך החרגות למצבים רפואיים משמעותיים קודמים.
הקצבה חודשית לחוסך שפרש לפנסיה תשולם לכל שארית חייו. קצבה זו תחושב בהתאם לסכום החיסכון שצבר החוסך, לגיל הפרישה ולתקופת הבטחת ההכנסה אותה הוא מעוניין להגדיר לבן/בת הזוג.
ההתקשרות בין קרן הפנסיה לחוסך מוסדרת באמצעות תקנון קולקטיבי ולא בחוזה אישי, כך שצפויים לאורך השנים שינויים העלולים להשפיע על זכויות העמיתים בקרן, לטובה ולרעה.
מבחינה משפטית, קרן הפנסיה משמשת כמאגר נכסים המוחזק בנאמנות לטובת עמיתים, על ידי חברה מנהלת.
4. טיפים להגדלת החיסכון בקרן הפנסיה
א. אם הנך שכיר ומפקיד כיום לפי צו ההרחבה – 6% מהשכר לקרן הפנסיה, כדאי להגדיל את ההפקדה ל-7%. ברמת שכר של עד 8,600 שקלים, תקבל גם הטבת מס גדולה יותר.
ב. יש לבדוק מהם דמי הניהול. חשוב להבין כי בטווח הארוך דמי הניהול מהצבירה משמעותיים יותר מדמי הניהול מההפקדות. לכן, אם הנך מקבל הנחה בדמי הניהול, חשוב לבדוק באיזה אופן תתקבל ההנחה.
ג. יש לבדוק את התשואות של קרנות הפנסיה. קיימת כיום שונות גבוהה בתשואות, הן לטווח של תשואות בשנה האחרונה, והן בממוצע של שלוש וחמש שנים. התשואות מתפרסמות באתר פנסיה-נט. חשוב להבין שפער של 0.5% בתשואה, אם אכן יהיה כזה לאורך השנים, הנו כמו כל דמי הניהול המקסימליים מהצבירה ולכן הוא הרבה יותר משמעותי.
ד. אם הנך רווק, בדוק אם הנך במסלול שמבוטח בקצבת שאירים. חשוב לעדכן את קרן הפנסיה במצבך המשפחתי כל עוד הנך רווק, כך תחסוך את עלות קצבת השאירים.
ה. אם המעסיק מממן עבורך בפוליסה נפרדת כיסוי עבור אי כושר עבודה, תוכל לשנות את מסלול הביטוח, ובכך לקבל כיסוי מינימלי עבור מקרה זה, שיעמוד על 37.5% ולא 75%. כך תשלם פחות בקרן הפנסיה עבור כיסוי זה.
ו. יש לבחור את קרן הפנסיה גם תוך בחינת הגודל שלה, שכן קרן פנסיה מבוססת על ביטוח הדדי, ולכן שינויים דראסטיים בתביעות לנכות או לשאירים יכולים להשפיע על האיזון האקטוארי של הקרן.
הגדלת הפנסיה בקרן פנסיה צוברת- אילה אבני במגזין עדיף
קראו עוד על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ללקוחות פרטיים
קראו גם על שירותי ייעוץ פרישה לפנסיה שלנו
