ייעוץ פנסיוני? סיטרין.

ייעוץ פנסיוני הוא תהליך מקצועי שבו בוחנים את כלל החסכונות הפנסיוניים, ההפקדות, ההטבות והכיסויים הביטוחיים, ומתרגמים אותם לתוכנית פעולה שתאפשר שמירה על רמת חיים גם אחרי סיום העבודה. יועץ פנסיוני הוא איש מקצוע בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הוא נדרש לעמוד בדרישות קפדניות של הכשרה, ידע עדכני ושמירה על אובייקטיביות מלאה. בניגוד לסוכן ביטוח או משווק, הוא אינו מקבל עמלות מגופים פיננסיים אלא שכר טרחה בלבד מהלקוח.

תפקידו של היועץ:

• לנתח את מצבכם הפיננסי הנוכחי.
• להריץ סימולציות לתרחישים שונים (לדוגמה: פרישה מוקדמת לעומת פרישה בגיל רגיל).
• להשוות בין מוצרים פנסיוניים שונים.

לאורך כל שנות העבודה אנחנו מפרישים כספים לפנסיה, אך רק לעיתים רחוקות עוצרים להבין לעומק מה באמת מצטבר שם ומה המשמעות שלו עבור העתיד שלנו. הרגע שבו נרצה לממש את החסכונות הפנסיוניים ולהפוך אותם להכנסה חודשית קבועה הוא קריטי. כל החלטה שנקבל בדרך כבר מגיל צעיר תשפיע באופן ישיר על רמת החיים שלנו לאחר סיום העבודה. ייעוץ פנסיוני מקצועי נועד לספק מבט רחב ומעמיק על כלל החסכונות, ההפקדות, ההטבות והכיסויים הביטוחיים שלנו, ולתרגם אותם לתוכנית שתאפשר שמירה ואף שיפור של איכות החיים.

בעזרת יועץ פנסיוני מנוסה ניתן:

• להגדיל את החיסכון בעשרות אחוזים לאורך זמן.
• לייעל את הכיסוי הביטוחי (כמו אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים ובריאות).
• למנוע טעויות מיסוי שעלולות לעלות עשרות אלפי שקלים.
  לדוגמה, רבים אינם יודעים שקרן השתלמות אינה מיועדת רק לפרישה – אפשר לנצל אותה כבר אחרי 6 שנים לייעוד אחר. יועץ פנסיוני מקצועי מתייחס לכל החסכונות יחד ומבצע תכנון הוליסטי שמאזן בין ביטחון כלכלי, תשואה ודאגה למשפחה.

היתרון הגדול: אובייקטיביות מלאה
אחד הנכסים החשובים ביותר של יועץ פנסיוני הוא היכולת להציג תמונה אובייקטיבית ונקייה מאינטרסים.
בניגוד לסוכן ביטוח או משווק פנסיוני שמרוויחים עמלות מחברות הביטוח ובתי ההשקעות, יועץ פנסיוני אובייקטיבי מקבל את שכרו אך ורק מהלקוח. המשמעות:

• הוא לא "דוחף" מוצר מסוים כדי להרוויח עמלות.
• הוא מחויב אך ורק לטובת הלקוח.
• הוא מתמקד בהצגת כל האפשרויות, עם יתרונות וחסרונות אמיתיים.

תהליך הייעוץ הפנסיוני מתבצע במספר שלבים עיקריים:

1. שיחת ייעוץ ראשונית טלפונית: תהליך הייעוץ הפנסיוני מתחיל בשיחה ראשונית שבה היועץ פנסיוני לומד להכיר אתכם, את המצב הכלכלי שלכם ואת הצרכים האישיים שלכם.
2. איסוף כל החומרים הנדרשים לייעוץ: מסלקה פנסיונית, הר הביטוח, דוחות מהקופות, תלושי שכר/ נתוני הכנסות לעצמאים , נתונים נוספים ממשרד האוצר. המטרה היא לבנות פרופיל מלא שכולל הכנסות, הוצאות, נכסים וחסכונות קיימים.
3. ניתוח המצב הפנסיוני הקיים: שלב הכנת התיק הפנסיוני. היועץ מנתח את התוכניות הפנסיוניות הקיימות שלכם. הוא בוחן את כל התכניות , מנגנוני התכניות, חסכונות קיימים בפיצול למרכיבים השונים הרלוונטיים, והכיסויים הביטוחיים שברשותכם, ופרטים רבים נוספים. בכך הוא משקף באם הם תואמים לצרכים האישיים שלכם ולמצב הכלכלי שלכם.
4. הצגת אפשרויות ופתרונות: לאחר הניתוח, היועץ הפנסיוני יבחן את כל האפשרויות הפנסיוניות הקיימות בשוק ויציג לכם את האלטרנטיבות המתאימות ביותר. הוא יסביר את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, ויעזור לכם להבין איזה מסלול או שילוב של מסלולים מתאים לכם ביותר.
5. קבלת החלטות וביצוע: לאחר שהבנתם את האפשרויות, היועץ הפנסיוני ילווה אתכם בקבלת ההחלטות, ויוודא שאתם בוחרים במסלול החסכון הטוב ביותר עבורכם. זה כולל גם רשימה מדויקת של ביצוע השינויים הנדרשים בתוכניות הקיימות.

בחירה ביועץ פנסיוני היא החלטה משמעותית – בסופו של דבר, הוא האדם שמלווה אתכם בהחלטות שישפיעו על עשרות השנים הקרובות.

הנה הקריטריונים החשובים ביותר:

• אובייקטיביות מלאה: חפשו יועץ בעל רישיון "יועץ פנסיוני" שמקבל תשלום מכם בלבד ולא עמלות מחברות ביטוח.
• ניסיון והכשרה מקצועית: בדקו כמה שנים היועץ עוסק בתחום, והאם יש לו ניסיון בפרישות מורכבות (כמו קרנות ותיקות, תיקון 190, בעלי שליטה).
• חוות דעת של לקוחות קודמים: קראו ביקורות בגוגל או בקבוצות פייסבוק. הניסיון האישי של אחרים מספר הרבה על רמת השירות.
• שקיפות בעלויות: ודאו שהיועץ מציג לכם הצעת מחיר ברורה מראש, עם טווח שעות ובלי "הפתעות".
• כימיה אישית: ייעוץ פנסיוני הוא תהליך אישי מאוד. חשוב שתרגישו בנוח לשתף בפרטים כלכליים ואישיים, ולסמוך על היועץ שיפעל לטובתכם.

כן. ייעוץ פנסיוני בגיל צעיר יכול להגדיל את החיסכון הפנסיוני בעשרות אחוזים, הודות להוזלת דמי ניהול, בחירת מסלולי השקעה נכונים ותכנון ביטוחי מדויק.

כן, ברוב המקרים היועץ פנסיוני לא רק ממליץ אלא גם מלווה אתכם בהגשת הטפסים לקופות, מול המעסיק או מול מס הכנסה, כדי לוודא שהדברים מבוצעים בפועל.

דוח מסכם הכולל תמונת מצב מלאה, סימולציות עתידיות (קצבה/הון), המלצות לביצוע, רשימת שינויים בתוכניות הקיימות והכוונה פרקטית איך לבצע אותם.

מומלץ לבצע בדיקה יסודית כל 3-5 שנים, או בכל פעם שיש שינוי משמעותי: מעבר עבודה, ירושה, שינוי במצב המשפחתי או הבריאותי.

כן, לעיתים קרובות ייעוץ פנסיוני מתרחב גם לתכנון פרישה לפנסיה. במיוחד בשנים האחרונות לפני גיל הפרישה, היועץ מתמקד בהחלטות כמו קיבוע זכויות, פריסת מס, בחירת מסלול קצבה ועוד.

פשוט מאוד: בקשו לראות את רישיון היועץ הפנסיוני מטעם רשות שוק ההון, וודאו שהוא לא מקבל עמלות מגופים פיננסיים.